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28. 长期理财：怎样心态良好地让财富稳定增长？

知乎盐选 2024年08月01日 29 次阅读阅读原文

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核心导读而当你的被动收入已经可以高于你每个月的正常支出的时候，你就实现了名义上的财富自由。比如假设你每个月正常支出大约为3000元，那么在目前的消费水平下，当你拥有100万现金，并且用它购买低风险理财产品时，你基本可以做到眼下的财富自由。可是为什么只是眼下呢？因为你现在可能是单身，生活质量相对也没那么高，将来有了孩子之后，各种教育培训的现金流出就会上去，而到那个时候，100万每年4%的年化收益就不够了，所以你还需要进入下一个段位的学习。

长期理财：怎样心态良好地让财富稳定增长？
高效抗击拖延症：引爆自律力的行为心理指南
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这一讲「理财关」的话题你一定感兴趣，因为和你的钱包有关，每个人都希望拥有财富。因为有钱能让你生存，钱可以满足你的心愿，钱可以买自由，有钱也可以应对人生中很多的意外。
但我发现身边很多的人对金钱的认识不足，年轻的时候不懂得积累财富；比如很多人误以为理财就是投资，投资风险太高，于是干脆就放弃理财这件事了；也有很多人觉得理财知识太庞大，门槛高，学不会；或者是我还没有多少钱，理不了……
其实这都不是问题，巴菲特曾经说过：「价值投资并不需要什么高智商，而人们总是想得很复杂，其实这只是复利的倍增而已。」所以即使你现在还没有一定的存款，但只要你能充分运用复利这个强大的武器，你一定能从「0」走向财务自由。
而理财，就是通过「复利效应」充分实现你的资产配置，让你的目标一个个实现，让你的人生更幸福的一个过程，是你生命中无法避开的一课。
一、3 个助你开启理财的思维心法
很多小白新手看着身边的人理财搞得风生水起，自己虽然心痒痒，但迟迟不敢开始。因为很多人都觉得自己现在的收入有限，而且自己又是个「月光族」，把钱拿去理财吧，就算利率比普通银行存款水平高，但绝对值也很低……
如果你也因为以上种种想法，就在理财这件事上拖延，那么你不自知的痛点就并不只是行为层面的拖延，而更可能是认知层面的盲区。
那么对你来说，其实你是忽略了 3 个理财思维：
第 1，忽略了复利的力量。
复利我们刚刚也提到过，现在我具体给你讲一下什么是复利效应。复利被称为世界第八大奇迹。巴菲特用 20% 的年化利率，平均每 3 年半，就能让自己的资产翻一倍，几十年翻下来，翻成了世界排名前 10 的巨富；普通人虽然没有巴菲特那么厉害，但哪怕能获得 10% 的年化利率，平均每 7 年，也能让你的资产翻番。很多人羡慕月薪 2、3 万中年人的收入，须知，如果你只有 20 多岁，6、7 千的月收入加上复利就相当于 2~3 万的月收入。（以 10% 年化利率，14 年后，7000 元会变成 28000）
第 2，忽略了经验的力量。
有一句话叫做，如果你已经穿越过 5 次牛熊，那么你就很有钱了。这句话背后的假设，就是你在 5 次牛市和熊市跌打滚爬时积累的经验。现在你可以用来投资理财的钱虽然不多，但正是因为少，所以你的机会成本也就比较小。但与此同时，只要是真金白银，你必然会紧张，紧张会倒逼你思考，思考让你学习更多，积累更多的理财经验。
第 3，忽略了习惯的力量。
习惯决定了你与这个世界固有的互动模式，而低效的模式和高效的模式有天然的不同，你在理财的学习中会因为资产起落的反馈，促使你反思和总结出高效的模式，养成在你 10 多年后，它们就能帮助你让金钱为你努力工作的良好习惯。
说完了 3 个思维，你可能还是很疑惑，那在没有钱的阶段，到底应该怎么做呢？这就需要你用更快的时间攒更多钱。你可能会觉得攒钱很难，生活中的诱惑和要消费的地方太多了。
没关系，我再教你一个公式：消费=收入-储蓄
别小看这个公式，消费=收入-储蓄其实是一种先储蓄，再消费的思维方式，长期坚持，掌握这个思维方式之后你再消费就不会如此「肆无忌惮」了。
其实，在绝大多数情况下，如果你的收入被强制压缩 20%，你终究是会适应的，但如果你压缩 20% 时，非常不适应，那就压缩 10%；还不适应，就压缩 5%——一般来说，压缩 5% 不会产生明显的不适。
选择一个你适应的比例就行。
你就当这 5% 的钱丢了。
这个灵感来自于《本能：为什么我们管不住自己?》一书的作者特里·伯纳姆，你可以这么干：
到外地办一张储蓄卡，记下卡号之后把卡扔掉；以后每个月转账一定的数额到那张卡上。当然，书上说的扔掉卡有些夸张也不太安全，大家可以把这个卡给你的父母保管；如果你觉得到外地办卡太麻烦，那支付宝上的心愿储蓄你也可以试试哦。
二、分清楚资产和负债
工作几年后，如果你已经积累了一小笔财富了，那么现在你最需要分清楚：什么是你的资产，什么又是你的负债？
在多年以前有一本书风靡全球，这本书叫做《富爸爸穷爸爸》，作者罗伯特·清琦在这本书里提出了一个观念，刷新了无数中国人的认知。
「富人获得资产，而穷人和中产阶级获得负债，只不过他们以为那些负债就是资产」。
这是怎么一回事儿呢？
比如有人工作 3~5 年，好不容易积攒下了一笔 10 万元的存款，此时它面临着 2 种选择：
A. 把 10 万元购买一只年化利率 4% 的理财产品；
B. 用 10 万元去买一辆入门级的汽车。
如果是你你会怎么选呢？在选择之前，我们先来算一笔账：
如果选择买理财产品，那么一年之后可以拿到 10 万元的 4%，也就是大约 4000 元的理财收入，平摊到每个月，大约为 333 元；而如果买汽车呢？第一，10 万元可能只能买到车，但不一定搞得定牌照；第二，汽车的停车费，汽油费，保险费这些林林总总加起来可能也要每月花费 1000~1500 元。
前者是每月流入 300 多元，后者是每月流出 1000 多元，一进一出两种选择可能要相差 1500 多元。
我们再来举一个例子，假如你的房子用公积金贷款，每个月需要支付 2000 元还款，而你又能以 2500 元租出去，你的房子就是你购买的一项资产，因为租房收入 2500 元减去还款成本 2000 元，每月能给你带来 500 元正现金流；
反之，如果你的房子使用的是商业贷款，每个月需要支付 2800 元还款，但你仍旧只能以 2500 元租出去，你的房子就是一项负债，因为每月还款成本 2800 元减去房租收入 2500 元，每月带来的是负 300 元的现金流。
所以你看，决定一项标的物是否是资产还是负债，取决于它是否能给你带来正向的现金流还是负项的现金流。
现在你已经能分清楚，你关于财富的目标就非常明确了：
通过各种渠道和方法，不断增加自己的资产，同时尽可能地设法避免负债。
目标虽然有了，但最好能量化，可具体量化到什么程度比较合适呢？
事实上，理财的目的是为了增加你不需要主动工作也能有现金流入的收入，也就是你可能听到过的被动收入；
而当你的被动收入已经可以高于你每个月的正常支出的时候，你就实现了名义上的财富自由。比如假设你每个月正常支出大约为 3000 元，那么在目前的消费水平下，当你拥有 100 万现金，并且用它购买低风险理财产品时，你基本可以做到眼下的财富自由。
可是为什么只是眼下呢？因为你现在可能是单身，生活质量相对也没那么高，将来有了孩子之后，各种教育培训的现金流出就会上去，而到那个时候，100 万每年 4% 的年化收益就不够了，所以你还需要进入下一个段位的学习。
三、长期定投基金，提升年化收益率
股市风险过大，股市中有 7 输 2 平 1 赢的说法，意思是说，真正在股市里赚到钱的人只有 10%；房产需要的启动资金很多，而且目前国内出生率下降，未来人口结构会日趋老龄化，这会导致除了北上广深等大城市，房产的供应将大于需求。
股市和房产都不适合，你肯定要问，那到底要怎样才能提升年化收益率呢？
目前被验证下来最安全有效的方式之一，就是长期做基金定投。
这是什么道理呢？主要有 3 个原因。
第一，长期定投，会让你的平均购买价格处于较低水准，从而扩大收益率。
而所谓定投，是让你在每个月或者每个礼拜购买固定金额的基金份额，这样一来，价格低的时候你就会买得比较多，而在价格高的情况下买得又比较少。我们做一道简单的数学题，你每次用 100 元购买，其中 80 次你平均花 2 元购买，其中 20 次你平均花 8 元购买，那么你的平均价格就是：
（100÷2）x80+（100÷8）x20=4250，然后再拿 4250÷100，得出平均价格为 4.25 元。
当你长期持有，穿越两次牛市和熊市后，你就知道 8 元是相对比较高的价格，然后你就以 8 元的价格卖掉，那么你的收益率是多少呢？8÷4.25=1.88，也就是说，你的收益率可以达到 88%。在国内，平均每 5 年左右会有一次牛熊交替，我们以 10 年来计算达到 88% 收益的情况下，就算简单地拿 88% 除以 10 来计算，那么你的收益率是不是相当于可以超过 8.8%，是普通理财收益的 2 倍不止。
第二，投资基金波动较小，有利于拥有良好心态。
基金不像股票，单个股票的波动会特别大，我们之前在三段-跨墙时介绍过，人都是有损失厌恶心理的，所以巨大的波动会让人情绪不良，以致可能做出错误的行动，比如在低位时把股票给抛了。
但基金通常会由 10 只以上个股组合而成，而且都是由专业基金经理根据上市公司的业绩来作出选择，因此基金的总体波动要比单支个股小很多。
第三，长期定投基金，规避择时难题
股票投资有一句话广为流传，叫做：会买的是徒弟，会卖的是师傅。这句话背后所隐含的意思是说择时很难。但长期定投基金就仿佛提高了一个维度，让你根本就不需要去择时。这就仿佛你打游戏开了一个外挂，别人都要不停做出动作来躲避来自怪物的攻击，而你只要淡定地看天边云卷云舒，庭前花开花落就可以了。
最后总结一下，这一讲我向你介绍了投资的 3 个段位：
段位一：即使你现在可能存款不多，甚至是「月光族」，但也要开始重视复利、经验、习惯三种力量，从今天开始理财可以让你领先很多同龄人；
段位二：分清楚资产和负债，不断地扩大现金流入，让它超过你的正常支出；
段位三：学会长期基金定投，提高你的年化利率。
期望你能从今天开始，找到适合自己的长期投资理财方法，也能心态良好地让财富稳定增长。
虽然今天这一讲可能有点烧脑，但我还是给你留个作业，我想请你说说，你现在处于段位几，你计划如何开始行动？
备案号:YXX13weG8d9CwmeA4lSB4p2
职场转型：如何更好地实现转型，对抗「熵增定律」？

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